01
選擇專業(yè)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
1.資質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)
○優(yōu)先選擇持有美國(guó)保險(xiǎn)執(zhí)照、熟悉國(guó)際客戶需求的經(jīng)紀(jì)人，尤其是有服務(wù)非美國(guó)居民（Non-Resident Alien, NRA）經(jīng)驗(yàn)的專家。
○確認(rèn)其是否精通多語(yǔ)言（如中文），確保溝通無(wú)障礙。
2.服務(wù)范圍與信譽(yù)
○通過(guò)第三方平臺(tái)（如Better Business Bureau）或客戶評(píng)價(jià)驗(yàn)證其信譽(yù)。
○要求經(jīng)紀(jì)人提供過(guò)往案例，尤其是外籍客戶的成功投保經(jīng)驗(yàn)。
3.利益立場(chǎng)
○獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人（Independent Broker）可代理多家保險(xiǎn)公司，提供更中立的方案對(duì)比；專屬代理人（Captive Agent）僅代表單一公司，可能選擇有限。
02
提交保險(xiǎn)申請(qǐng)的關(guān)鍵步驟
1.準(zhǔn)備必要材料
○身份證明：護(hù)照、美國(guó)簽證（如B1/B2、H1B等）或ITIN稅號(hào)（非必需，但部分公司要求）。
○財(cái)務(wù)證明：銀行流水、收入證明或資產(chǎn)文件，以驗(yàn)證“可保利益”（Insurable Interest）。
○美國(guó)聯(lián)系地址：部分保險(xiǎn)公司要求保單寄送地址需在美國(guó)境內(nèi)。
2.填寫(xiě)申請(qǐng)表（Application Form）
○需如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人資料、健康狀況、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等信息。
○外籍人士可能需額外簽署《外國(guó)身份聲明書(shū)》（Foreign Status Affidavit）。
03
健康告知與體檢要求
1.健康問(wèn)卷（Medical Questionnaire）
○年輕（通常<50歲）且無(wú)病史的申請(qǐng)人可能僅需填寫(xiě)問(wèn)卷。
○若問(wèn)卷中提及高血壓、糖尿病等慢性病，或吸煙、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，保險(xiǎn)公司可能要求體檢。
2.體檢流程
○保險(xiǎn)公司指定第三方機(jī)構(gòu)上門(mén)服務(wù)，項(xiàng)目包括：血液檢查、尿液檢測(cè)、身高體重、血壓等。
○部分公司允許境外體檢，但需提前溝通確認(rèn)。
04
保單簽發(fā)與猶豫期（Free Look Period）
1.保單生效與回執(zhí)簽署
○保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)申請(qǐng)后，將寄送紙質(zhì)保單（Policy Contract），需簽署回執(zhí)并按時(shí)支付首期保費(fèi)。
○電子保單（E-Delivery）逐漸普及，但部分州仍要求紙質(zhì)文件。
2.猶豫期規(guī)則（通常10-30天）
○在此期間可無(wú)理由退保，保費(fèi)全額退還（部分公司扣除少量手續(xù)費(fèi)）。
○仔細(xì)核對(duì)保單條款：保額、受益人、免責(zé)條款（如戰(zhàn)爭(zhēng)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)）。
05
保費(fèi)支付與賬戶管理
1.繳費(fèi)方式選擇
○支持月繳（Monthly）、季繳（Quarterly）或年繳（Annual），年繳通?？上碚劭?。
○關(guān)聯(lián)美國(guó)銀行賬戶（Checking Account）或國(guó)際信用卡（部分公司接受）。
2.自動(dòng)轉(zhuǎn)賬（Auto-Pay）設(shè)置
○綁定賬戶后，可設(shè)置自動(dòng)扣款避免漏繳導(dǎo)致保單失效。
○注意匯率波動(dòng)：若使用非美元賬戶繳費(fèi)，需預(yù)留匯率緩沖費(fèi)用。
06
其他重要注意事項(xiàng)
1.保單類(lèi)型選擇
○定期壽險(xiǎn)（Term Life）：保費(fèi)低，適合短期保障需求（如覆蓋房貸、子女教育期）。
○終身壽險(xiǎn)（Whole Life/UL/IUL）：兼具儲(chǔ)蓄與投資功能，適合長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。
2.稅務(wù)與遺產(chǎn)規(guī)劃
○身故賠償金通常免稅，但外籍受益人可能需繳納美國(guó)遺產(chǎn)稅（免稅額僅6萬(wàn)美元，超出部分稅率高達(dá)40%）。
○建議通過(guò)不可撤銷(xiāo)信托（Irrevocable Life Insurance Trust, ILIT）持有保單以規(guī)避稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
3.非居民常見(jiàn)拒保原因
○缺乏美國(guó)關(guān)聯(lián)性（如無(wú)資產(chǎn)、親屬或業(yè)務(wù)在美國(guó)）。
○高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)（如礦工、飛行員）或頻繁赴戰(zhàn)亂地區(qū)旅行。
07
常見(jiàn)誤區(qū)澄清
誤區(qū)1：
外籍人士保費(fèi)更高？
→ 實(shí)際保費(fèi)與健康狀況、年齡相關(guān)，國(guó)籍并非主要因素。
誤區(qū)2：必須親赴美國(guó)才能投保？
→ 遠(yuǎn)程申請(qǐng)已成主流，僅體檢或部分文件簽署需在美國(guó)境內(nèi)完成。
誤區(qū)3：美國(guó)保單全球通用？
→ 多數(shù)公司承保全球身故，但需注意部分國(guó)家（如伊朗、古巴）可能被列為免責(zé)地區(qū)。
結(jié)語(yǔ)：
購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)是外籍人士實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和家庭保障的重要工具，但需謹(jǐn)慎選擇代理人、如實(shí)告知健康狀況，并充分理解稅務(wù)與法律條款。