不查收入貸款是指一種貸款類型, 也被稱為Stated income loan無(wú)需證明貸款。在這種不查收入貸款中，借款人的收入不是通過(guò)傳統(tǒng)方法, 如納稅申報(bào)單或W2工資單進(jìn)行驗(yàn)證，而是由借款人自行聲明其收入情況。今天就來(lái)和大家聊聊不查收入貸款的起源，還有類型都有哪些？
不查收入貸款起源
美國(guó)第一個(gè)發(fā)放不查收入貸款的公司是美利凱斯特. 公司創(chuàng)始人是法國(guó)籍猶太移民羅蘭·阿爾諾。1997年，公司成功上市。2004年公司業(yè)績(jī)達(dá)到頂峰，當(dāng)年發(fā)放了高達(dá)500億美金的房貸。羅蘭·阿爾諾成為了美國(guó)貸款行業(yè)的首富。美利凱斯特是美國(guó)家喻戶曉的一家公司，其贊助2005年超級(jí)碗橄欖球賽的廣告詞—-“美國(guó)夢(mèng)的圓夢(mèng)人”曾一時(shí)紅遍美國(guó)。但后因公司違法經(jīng)營(yíng)遭到聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的調(diào)查，最終因觸犯多條法律被迫解散。公司的貸款業(yè)務(wù)被花旗集團(tuán)(Citi Group)收購(gòu)。
不查收入貸款
不查收入貸款其實(shí)是需要查收入的，只是不查報(bào)稅收入罷了。
借款人的收入不是通過(guò)傳統(tǒng)方法, 如Tax filing report/return 納稅申報(bào)或 W2工資單, 進(jìn)行驗(yàn)證，而是由借款人自行聲明其收入情況。銀行會(huì)要求小企業(yè)主 (Self -Employed) 提供兩年以上的營(yíng)業(yè)證明，企業(yè)的兩年以上流水賬來(lái)核實(shí)該企業(yè)的財(cái)政健康狀況。
營(yíng)業(yè)收入（不是純利潤(rùn)）是其中的一個(gè)重點(diǎn)審查項(xiàng)；其它比如折舊費(fèi)用也很重要。因?yàn)椴徊槭杖胭J款的相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)性，銀行會(huì)要求提供更多的首付（30～40%，對(duì)比平常的5-20%），以及更高的利率（大約高出正常1.5~2個(gè)百分點(diǎn)）來(lái)抵消風(fēng)險(xiǎn)。
不查收入貸款買房適合人群
自雇人士：自雇人士的收入來(lái)源相對(duì)不穩(wěn)定，且難以提供傳統(tǒng)的工資單或稅務(wù)文件。因此，不查收入貸款可能是他們買房的最佳選擇。
收入穩(wěn)定但難以證明收入：某些人的收入可能穩(wěn)定，但由于各種原因（如稅務(wù)問(wèn)題或個(gè)人信用問(wèn)題），難以提供傳統(tǒng)的收入證明文件。不查收入貸款可以使這些人有機(jī)會(huì)獲得房屋貸款。
收入主要來(lái)自投資或租金：某些人可能有其他收入來(lái)源，如房地產(chǎn)投資或出租房產(chǎn)，但這些收入難以證明。不查收入貸款可能是適合這些人的選擇。工資收現(xiàn)金的人群，像是建筑工、餐館員工等；
高凈值人士：沒(méi)有固定薪資，卻有高收入來(lái)源，或高價(jià)值股票的人士
重復(fù)購(gòu)房者：這些人通常已經(jīng)擁有一處或多處住房，但無(wú)法提供足夠的收入證明來(lái)購(gòu)買新房產(chǎn)。ex:不查收入貸款珍藏教案首次曝光！
由于各種節(jié)稅措施，造成報(bào)稅低的公司老板；在美國(guó)沒(méi)有收入的外籍人士，但需要買房的外籍學(xué)生或是陪讀媽媽等。
美國(guó)申請(qǐng)不查收入貸款條件
不查收入貸款申請(qǐng)人須高信用評(píng)分：銀行通常會(huì)更加注重申請(qǐng)人的信用記錄，所以擁有良好的信用評(píng)分是申請(qǐng)不查收入貸款的重要條件之一。一般來(lái)說(shuō)，信用評(píng)分需要在680以上才能有資格申請(qǐng)不查收入貸款?？蓞⒁?jiàn): 房貸小秘方:低收入＆低信用分?jǐn)?shù)的購(gòu)房者
不查收入貸款申請(qǐng)人須大量存款或投資：銀行通常要求申請(qǐng)人擁有足夠的存款或投資來(lái)證明他們的財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，因此，申請(qǐng)人需要擁有大量的現(xiàn)金儲(chǔ)備或其他投資證明。
不查收入貸款申請(qǐng)人須具有穩(wěn)定的就業(yè)或收入來(lái)源：盡管不查收入貸款不需要傳統(tǒng)的收入證明文件，但銀行仍然需要確保申請(qǐng)人有穩(wěn)定的收入來(lái)源。因此，申請(qǐng)人需要能夠證明他們有穩(wěn)定的工作或收入來(lái)源。
美國(guó)申請(qǐng)不查收入貸款的流程是怎么樣的？需要多久時(shí)間？貸款從申請(qǐng)到結(jié)束大概45天到60天左右。
不查收入貸款主要有5種類型
1.不查收入貸款:投資人貸款(Investor Program)
適用人群：外國(guó)人，自雇老板(self-employed)，職業(yè)房地產(chǎn)投資人
優(yōu)勢(shì)：不需要查報(bào)稅，不需要收入證明
條件：外國(guó)人需要在美國(guó)有合法身份或有效簽證，美國(guó)公民需要有良好信用，購(gòu)買的房產(chǎn)必須是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)(50萬(wàn)美金以上)并且有出租價(jià)值
投資人不查收入貸款是5種不查收入貸款中最常見(jiàn)也最容易申請(qǐng)的貸款。是快速獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的高效途徑。
2.不查收入貸款:銀行流水貸款(Bank Statement Program)
適用人群：自雇老板(self-employed)
優(yōu)勢(shì)：不需要查報(bào)稅，不需要收入證明
條件：外國(guó)人需要在美國(guó)有合法身份或有效簽證，美國(guó)公民需要有良好信用，過(guò)去12個(gè)月銀行流水充足并且穩(wěn)定
銀行流水貸款不查收入貸款主要適用于自雇老板。這類貸款申請(qǐng)人主要收入來(lái)源于公司經(jīng)營(yíng)收入。因?yàn)榭鄢粘＝?jīng)營(yíng)開(kāi)銷后凈收入較低，所以這類貸款人群一般很難申請(qǐng)到常規(guī)的購(gòu)房貸款。針對(duì)這類人群的貸款問(wèn)題，貸款機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了一套新的算法。貸款人需要提供公司12個(gè)月銀行賬戶，通過(guò)分析貸款人的公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，貸款機(jī)構(gòu)可以算出貸款人的收入，從而計(jì)算出貸款人可以獲得的貸款額度。
3.不查收入貸款:資產(chǎn)折耗貸款(Asset Depletion Program)
適用人群：退休人士，股票/債券/電子貨幣投資人
優(yōu)勢(shì)：不需要查報(bào)稅
條件：美外國(guó)人需要在美國(guó)有合法身份或有效簽證，美國(guó)公民需要有良好信用，擁有大量流動(dòng)資產(chǎn)
資產(chǎn)折耗貸款適用于坐擁大量流動(dòng)資產(chǎn)的貸款申請(qǐng)人。比如貸款人有100萬(wàn)股票投資，貸款機(jī)構(gòu)可以通過(guò)預(yù)計(jì)資本回報(bào)率和貸款人年齡反推出貸款人的月收入，從而計(jì)算出貸款人可以獲得的貸款額度。
4.不查收入貸款:炒房貸款(Home Flipper Program)
適用人群：職業(yè)炒房人士(Home Flipper)
優(yōu)勢(shì)：不需要查報(bào)稅
條件：美國(guó)公民，良好信用，過(guò)去3年內(nèi)有成功翻新房子并出售獲利的證明
此類貸款通常也被人們稱為高利貸貸款(hard money)因?yàn)榇祟愘J款風(fēng)險(xiǎn)高，利息最高，只適用于短期借貸。
5.不查收入貸款:證券抵押貸款(Securities Base Loan)
適用人群：高凈值人士，上市公司持股人士
優(yōu)勢(shì)：不需要查報(bào)稅，不需查收入，不需要查信用
條件：在投資公司擁有股票，債券，基金投資
鋼鐵俠(Elon Musk) 購(gòu)買加州豪宅的時(shí)候用的就是證券抵押貸款。證券抵押貸款是全美所有房貸中最容易通過(guò)審核也是利率最低的貸款。
