在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，會(huì)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型綜合考量多種變量因素，以科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并確定合理費(fèi)率，主要變量如下：

一、標(biāo)的自身風(fēng)險(xiǎn)特征

財(cái)產(chǎn)類(lèi)標(biāo)的：以房產(chǎn)保險(xiǎn)為例，會(huì)考慮房產(chǎn)的建筑結(jié)構(gòu)（如木質(zhì)、磚混）、使用年限、地理位置（是否位于洪水、地震高發(fā)區(qū)）、安防措施（有無(wú)警報(bào)系統(tǒng)、消防設(shè)施）等。這些因素直接影響標(biāo)的遭受損失的概率和程度，進(jìn)而影響費(fèi)率。

人身類(lèi)標(biāo)的：在人壽或健康保險(xiǎn)中，會(huì)關(guān)注被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況（是否有既往病史、體檢指標(biāo)）、職業(yè)（危險(xiǎn)系數(shù)高低）等。年齡越大、健康狀況越差或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越高，通常費(fèi)率也越高。

二、被保險(xiǎn)人的歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)

理賠記錄：被保險(xiǎn)人過(guò)去的理賠頻率和金額是重要參考。若頻繁理賠或理賠金額較大，可能被認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)，從而提高費(fèi)率。

信用記錄：部分保險(xiǎn)類(lèi)型，如車(chē)險(xiǎn)，會(huì)將被保險(xiǎn)人的信用評(píng)分納入評(píng)估。研究表明，信用狀況與風(fēng)險(xiǎn)概率存在一定相關(guān)性，信用評(píng)分較低者可能面臨更高的費(fèi)率。

三、宏觀環(huán)境與市場(chǎng)因素

經(jīng)濟(jì)環(huán)境：通貨膨脹水平會(huì)影響保險(xiǎn)標(biāo)的的損失成本，如財(cái)產(chǎn)修復(fù)或重置費(fèi)用上漲，可能導(dǎo)致費(fèi)率調(diào)整。

法律與監(jiān)管：不同地區(qū)的法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和賠償標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定不同，會(huì)影響保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本，進(jìn)而反映在費(fèi)率上。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況也會(huì)對(duì)費(fèi)率產(chǎn)生影響。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)整費(fèi)率策略以吸引客戶(hù)，但同時(shí)仍需確保風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。

四、特定保險(xiǎn)類(lèi)型的專(zhuān)屬變量

車(chē)險(xiǎn)：除上述因素外，還會(huì)考慮被保險(xiǎn)人的駕駛記錄（有無(wú)違章、事故歷史）、車(chē)輛用途（家用、商用）、車(chē)型（安全性、維修成本）等。

責(zé)任險(xiǎn)：會(huì)評(píng)估被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所的安全管理水平等，以確定其面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小。

保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)這些變量因素的綜合分析，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，從而合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配。